«Hypotheken-Regeln sind realitätsfremd» | Luzerner Zeitung

Welcher Finanzberater MoneyPark will den Zugang zu Hypotheken zum Besten von Familien mit mittleren Einkommen vereinfachen.

Welcher Finanzdienstleister MoneyPark hat ein Positionspapier veröffentlicht. Es enthält Vorschläge, um die Schalten zu verbessern, nachher denen Hypotheken vermittelt werden. Den Ist-Zustand nennt jener Chef von MoneyPark, Stefan Heitmann, realitätsfremd und nicht mehr zeitgemäss. Die Schalten müssten höchste Eisenbahn überprüft werden.

Grob skizziert, präsentiert sich laut MoneyPark die Vergabe von Hypotheken im Jahre 2020 so: Gerechnet wird mit Zinsen, die jener Wirklichkeit entrückt sind. Die Schalten werden unterlaufen. Es werden so viele Ausnahmen gemacht, die Ausnahmefall wird zu Regel. Die wahren Schalten bleiben weitgehend undurchsichtig. In dieser Dunkelheit profitiert von den tiefen Zinsen, wer sehr gut verdient und den Banken gute Zusatzgeschäfte verspricht.



Die Vorteile tieferer Zinsen werden ungleich verteilt

Beim MoneyPark-Plan geht es im Mark um Fragen, die die Schweiz vereinnahmen, vor allem seither eine Zinswende nachher oben in weite Ferne gerückt ist. Wie soll sich die Schweiz hinaus die rekordtiefen Zinsen legen? Wer gewinnt, wer verliert? Mieter profitieren wenig, Hauseigentümer viel. Mieter spendieren heute etwa 50 v. H. mehr aus zum Besten von Wohnkosten qua Eigentümer, so MoneyPark. Ende einem Start-up wurde die Finanzberater-Firma in kurzer Zeit zu einem jener grössten Akteure in jener Hypotheken-Vermittlung. Sie arbeitet zusammen mit rund hundert Banken, Versicherungen oder Pensionskassen.

Zum Eigentümer können längst nicht mehr jeglicher werden. Die Preise von Eigenheimen sind fünf Mal stärker gestiegen qua die Einkommen. Die Preise sind dem Mittelstand längst entschwebt. In Folge dessen ist wiewohl jener Traum vom Wohneigentum vielen Haushalten entrückt.



Die Krux mit den hypothetischen Zinsen

Dann sind da die Schalten, nachher denen Banken ihre Hypotheken vergeben. Zum Zug kommt nur, wer nicht mehr qua verdongeln Drittel seines Bruttoeinkommens ausgibt zum Besten von die Wohnkosten. Doch zum Besten von solche Tragbarkeitsrechnung nehmen die Banken nicht tatsächlich angebotene Zinsen. Denn Festhypotheken gibt es zum Besten von zehn Jahre heute im besten Kern zum Besten von lediglich 0,4 v. H.. Stattdessen wird ein hypothetischer Zins von 4,5 oder 5 v. H. unterstellt.

Somit sollen hypothetische Zinsausgaben ins Topf passen, die elf solange bis zwölf Mal höher sind, qua es die wahren Zinsausgaben sind. Dies hat Nachsteigen: Laut MoneyPark dürfte zum Besten von zwei Drittel jener Nation jener Traum vom Eigenheim immer ein Traum bleiben.

Doch die Banken setzen die Schalten oft keiner durch. Nicht wenige Kunden gelangen zu Hypotheken, obschon sie die Kriterien zum Besten von die Tragbarkeit nicht gerecht werden. Pro solche Glücklichen werden Ausnahmen gemacht und in den Büchern vermerkt qua «exception to policy». Solche «Ausnahmen» sind weit verbreitet. Laut einer Erhebung von MoneyPark kommen vier von zehn Eigenheimkäufer hinaus solche Weise zu einer Hypothek. Laut einer Erhebung jener Schweizerischen Staatsbank entsprach im Jahr 2018 gar die Hälfte aller neuen Hypotheken nicht den Schalten. MoneyPark-Chef Heitmann, sagt dazu:

«Die Schalten werden heute zunehmend unterlaufen, insbesondere von Stiftungen und Pensionskassen.»



Neue Schalten sollen weniger schablonenartig sein

Wer Zutritt findet in den Ring jener Glücklichen, sei zum Besten von Aussenstehende kaum zu durchschauen, so Heitmann. Ende seiner Arbeit weiss er: Familien mit mittleren Einkommen in Betracht kommen zumeist leer aus. «Ausnahmen erhalten praktisch sehr Gutverdienende – weil die Banken mit ihnen Zusatzgeschäfte zeugen.»

Welcher Plan von MoneyPark hat eine Stossrichtung: die Schalten, nachher denen die Tragbarkeit berechnet wird, sollen weniger schablonenartig sein. Es soll genauer zusammengeschrumpft werden hinaus die Geldmittel des Kunden. In die Rechnung fliessen neu Lebenshaltungskosten ein, die man mit Statistiken und Erfahrungswerten ermittelt. Und man rechnet mit hypothetischen Zinsen. Wohl läuft die Hypothek länger qua 10 Jahre, wird ein halber Prozentpunkt abgezogen, zum Besten von jedes weitere Jahr nochmals 0,1 Prozentpunkte. Nebenkosten berechnet man nicht mittels des Verkehrswerts, sondern nur des Gebäudes, ohne dasjenige Nationalstaat. Welcher Zustand des Gebäudes fliesst ein. Sind gewisse Standards erfüllt, nimmt man tiefere Preis an.

Mit den neuen Schalten wäre etwa ein Eigenheim schon mit einem Einkommen erschwinglich, dasjenige rund 18 v. H. tiefer wäre. MoneyPark will den Plan mit Hypothekengebern diskutieren. Genaueren Berechnungen jener Tragbarkeit stehe von selbst nichts im Wege.

— to www.luzernerzeitung.ch

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